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购房能力评估

房地产投资的魅力在于可以利用资金杠杆的优势,即利用银行贷款来以小搏大。目前由于次级贷款的金融危机,各大银行纷纷收紧贷款、严格贷款条件,贷款越来越不容易了。根据自己的情况到底可以买多贵的房子呢?要自己做到“心中有数“。debt-to-income-ratios

债务──收入比率:

贷款方通常使用称作“债务与收入的比率”来确定你的最高贷款金额。美国联邦储备委员会(Federal Reserve Board)提供了一个房屋贷款统一标准,就是所谓的28-36准则

28% 前端比率 ( Front-End Ratio )。是指个人房屋贷款月支出最多占税前总收入的28%,这里 的支出部分包括房屋贷款利息、本金、贷款保险和房地税。

36% 后端比率 (Back-End Ratio )。是指所有个人负债月支出最多占税前总收入的36%,个人负债包括房屋贷款 和加上可能有的其它长期债务。长期债务一般指超过10个月以上,诸如汽车贷款,信用卡债务,学生贷款等。

举例说明:如果你每月的税前收入是5,000美元,用28/36的准则来指导,你每月最高住房费用应约为1,400美元。你每月最高的住房和其他支出应约为1,800美元。

纽约房市通的建议:

“将房屋贷款控制在月收入的28%,债务总额控制在月收入的36%能保证你每月都应付其他开支的足够预算空间,以及应付房子的维修保养等一些业主会面临的现实问题。”

两房贷款数额上限:

由于房利美贷款机构对贷款金额有所限制,要取得低利息的贷款,根据2013年贷款行情,

  • 一家庭的贷款上限是41万7千 ($470,000)
  • 2家庭的上限是53万3千8百50元 ($533,850)
  • 3家庭的上限是64万5千元3百 ($645,300)。

举例说明: 如果你想买的一家庭房屋价格为45万元,你计画付出20%的首期款,你需要的贷款额为36万元,那麽,你申请的贷款就合乎标准房贷的额度。

下列贷款计算器可帮你算出你「付得起」的房价:「付得起」的房价=计画付出的首期款+你所能获得的标准房贷 (Conforming Loan)。

 

整理编辑: www.nyhomesmart.com   |   Peter Hsu

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