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房貸准不准?「收入」證明有技巧

申请房贷的主要条件之一是收入,但即使赚很多钱,也不一定就能申请到房贷,原因在于放贷业者对收入的定义和一般的认定有相当大的差距。放贷业者把申请贷款者的收入视为抵销房贷的媒介,通常业者希望贷款者的收入比每月偿还的房贷、学生贷款和信用卡等债务高55%。而你的收入对你可负担多少房贷、能购买的房子有重大影响。如果你有非传统收入,有时放贷业者不把非传统收入算为收入,进而使你能借到的贷款减少。所以申请贷款者应注意:

现住房子出租房间的租金可能不算收入:你也许出租家裡的房间,每个月有600元租金收入,但是不能算为可支付房贷的收入。不过有个例外情况:你的物业是多单位,而且第二个单位须有房间、浴厕和厨房,那麽这个租金就可算为可申请房贷的收入。如果你只是在一家庭房子裡出租一个房间,业者通常不会把这份租金算在你的收入内。不过,你可把租金存在帐户,用来支付头款。

租金收入有些限制:多数业者允许75%的租金收入,算为购买出租物业者申请房贷的收入。不过出租房子不仅收租金,也会有开销,而开销可能减少支付房贷的收入,所以想利用租金收入来申请房贷要小心,房贷业者会把最近24个月的出租物业盈亏平均计算。

现金不一定管用:现金,特别是来自副业的现金,或是未向国税局(IRS)申报的收入,都不被视为真正收入,放贷业者不喜欢逃漏税的人。然而你可把这些钱存入银行帐户用来支付头款,业者会要求审阅申请房贷者过去两个月的资产明细单。

申请房贷的自雇者要注意:自雇者申请房贷时经常会犯下一大错误,他们会以为自己赚的钱多过实际收入。个人公司 (Sole Proprietorship) 报税表的 Schedule C 会显示总收入,但是放贷业者不考虑总收入,而是採用扣掉开销的淨收入,开销包括消耗、眨值、住家的商业使用、和淨利润。

信託基金收入:如果你有信託基金,你需要向放贷业者提供:获得的收入、付款期限、信託期限等细节,否则这份收入不被视为可申请房贷的收入。如果没有足够可证明来源的正式收入来申请房贷,也可创造收入,以符合资格。付清汽车贷款之类的债务,便会增加你的收入。例如,你每月要付500元汽车贷款,还欠1万元。若付清1万元,便使每月收入多出500元。也就是说,你给自己一年加薪6000元,这笔钱可算为申请房贷的收入。

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