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谨慎购买房屋保险

2012年美国遭遇到12次大型天灾,财产损失达350亿元,是2010年的3倍以上。尤其是中西部龙捲风过后,一片断壁残垣,满目凄凉。如果没有保险的话,你最重要的财产就付诸东流了。因此住屋保险(home owner insurance)显得格外重要。但是保险公司却利用「户主害怕房子付之一炬」的心理不断加价及缩减理赔。尤其是舌璨莲花的销售员,以溷淆不清的保险术 语蒙骗顾客,这正是英语中蛇油销售员(snake oil salesman)的一惯伎俩,令人防不胜防。

由于近来天灾人祸不断,保险费乘机以5% 的幅度上涨,平均值已经超过900元。自付额(deductible)在1%到5%之间,因此一楝20万的房子加上 3%的自付额就表示首先6000块的损失要自己负责。佛罗里达州飓风保险的自付额最高可达10%,保险公司的如意算盘还真如阿庆嫂倒茶,滴水不漏。

保险公司第二个窍门是以语言游戏减少理赔的范围(coverage):譬如房子被洪水淹没了地下室,虽然保了水险但不理赔,原因是你的地下水道淤塞 (sewer backup)导致排水困难。因为你没保地下排水管,所以不赔。假设你保了冰雹(hail)险而屋顶被打坏了,有时也照样不赔,因为你的屋顶已有十年历 史,理由为如果是新一点的屋顶必不会被冰雹打坏。在中西部龙捲风多的地方,大公司就乾脆取消龙捲风保险,以减少损失。另外一个把戏是用强辞夺理的保险术 语:如anti-concurrent causation或同期相关因果来唬客户。例如你保了水险而没保风险,而在一个风雨交加之日损失惨重,除非你风水两险都保,否则保险公司很可能不赔。理 由是急风吹恶水,而你没保始作俑者的风险。路易斯安纳州有一户投保者,12万5000元的保单只获赔4万就是一例。

华人在面对房屋保险时首 先要考虑名列前茅的保险公司如爱咪他(Amita)或USAA:前者以服务房屋拥有者为本,而后者以服务军人为主。这个排名是用13万份问卷调查为根据, 所得到的结果当有一定的可信度。有些州如佛罗里达州、加州、纽约州的保险部门都会公布各公司的保费,不然可上iiaba.net或Insure.com或 InsWeb.com查询比较。近来房价下跌,最好不要「保险不足」(underinsurance),因为修復成本太高,建筑材料不断上升。

在与蛇油销售员在保险理赔上有纠纷时,一定要据理力争,层层上诉:首先追问销售员契约上特殊语言的确实定义。如无法解决就找他的上司解决,假设又事倍功半, 最好考虑去找一个第二者意见(second opinion)参考谁是谁非。如果保险公司理屈又耍赖,可以僱用一位公用协调师(public adjuster)来处理,费用是追加赔偿的10%,非常合算,读者可上napia.com查询。这个美国公共协调师联会(National Association of Public Insurance Adjusters)还挺管用,平均每户可多追回6000元。

在购买房屋保险时,如果你房子内装置有测烟器、防盗设备、屋内置死锁(dead bolt lock)灭火器等通常有5%的保费折扣,可权衡得失考虑购买。在飓风来临前,门窗用木条钉牢,撤离前关闭电源水管,如此便可省下自付额内的损失。最重要的是把房屋与汽车保险都放在同一家公司,更可节省不少的费用。

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