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重要的信用分数

在美国,信用分数可以预测借款人未来偿付借款的表现。从房屋贷款到信用卡申请,甚至求职,信用分数决定了生活中许多关键性的事务。在现代人的生活中,它成为最重要的数字之一。 你知道自己的信用分数是多少吗?是高是低?尚未建立信用或信用分数太低时,用什么方式提高自己的信用分数呢?

如果是借钱,信用分数 ( 费寇分数 – FICO ) 比什么都重要。「不能说是全部,但至少有99%的美国金融公司要求至少一家公司的信用报告(Credit Report)。」这个信用报告记录申请人的金融资讯,如信用卡的支付情况等。

目前,信用分数在美国的应用相当普遍。由于技术的进步,贷款人能够在申请人等待的几分钟内就能获取他们的信用。要求检查信用的公司也越来越多。它们包括保险公司、电话服务提供者、公用事业公司、土地所有者,甚至雇主和房东。因此,管理好自己的信用分数非常重要。

三大巨头 提供评分

一般来说,大多数应用的公司都会要求同时查看这三家的信用报告,作为比对。

Equifax ( 伊夸费克斯公司 )

其原意为公平地收集和呈现事实(equitability in the gathering and presentation of facts)。该公司的前身为零售信用公司,于1899年诞生在亚特兰大市。 它最初的业务是为它的《商人指南》收集当地居民的信用纪录。1976年,公司改为现名。它经过多次的兼并和收购,终于发展成一家大公司。目前,该公司储存世界上四亿人的信用资料。 该公司北美雇员有4500人。除了提供信用报告外,公司还开展信用卡销售,诈骗侦破、资料库销售、信用风险谘询和信用评分软体销售等服务。其业务遍及十多个国家。客户包括零售商、保险公司、健康照顾提供者、公用事业公司、政府、银行和其他金融机构。

Experian ( 经历者公司 )

它是英国控股公司的一个美国分公司,在美国有许多办公室。它在北美雇员达到4500个,拥有2 亿1500万个美国消费者和1500多万家美国公司的资讯。在它提供地址的基础上,美国机构每年向一亿个家庭寄出20亿个推广信件。该公司网站称,公司具有将近30年专业经验,在北美有三万多个客户。

Trans Union ( 超级联盟 )

根据该公司网站的介绍,这家位于芝加哥的公司成立于1968年,全球现有四千名员工,在美国50州开展业务。它还在五大洲30多个国家设有办公室。该公司说,它在美国第一个设立欺骗受害者援助部门,专门帮助信用欺骗的受害者。它第一个设计和完善自动传输系统,以取代手工的资料登录。它还是第一个根据消费者绰号寻找个人资料的信用公司。

影响费寇分数 ( FICO ) 所依据有下列五大部分。只要按照这些规则操作,想提高分数并不是难事。

第一部分 支付历史(Payment History)- 按时付款 最为重要

这一部分约占整个分数权重的35%。它是检测申请人过去是否按时偿付贷款。它也是信用分数中最重要的因素,包括以下四项内容。

  1. 帐户的支付资讯。它包括信用卡、购物卡、分期付款贷款(installment loans)、金融公司帐户和房屋贷款。
  2. 公共纪录和追讨款项,如破产、取消抵押品赎回权(forclosures)、法律诉讼、工资扣押(wage attachments)、债权人的扣押权(liens)和法官判决书等报告。这些被认为是很严重的因素,而且时间越近、数量越大就越严重。破产的纪录将在信用纪录上保持七至十年时间。
  3. 迟付和未付、公开纪录和追讨专案的细节。信用分数将考虑支付的有多迟、欠的数额有多大、距离现在有多久和一共有多少次。迟付90天比迟付60天风险更大。一个月以前的60天迟付比五年以前的90天迟付影响分数更大。
  4. 有多少帐户显示没有迟付。如果大多数信用帐户上表现良好,将会增加信用分数。

第二部分 欠款数量(Amounts Owed ) – 欠款额度 事关风险

这一部分约占整个分数权重的30%。信用帐户上欠钱,并不意味着欠钱者分数低、风险高。但如果许多帐户上都欠钱,就表示该人风险太大,很可能一些帐户要迟付或者根本不付。 该部分将考虑以下六个因素。

  • 所有帐户的借款总额。这里要注意的是,尽管每月全额支付信用卡,信用报告上仍然显示这些卡上的借款额(balance)。
  • 所有帐户的借款总额和不同帐户的借款额。这些不同帐户包括信用卡和分期付款贷款。
  • 一定帐户上是否显示借款额。小量借款比没有一点借款要好,只要按时支付,就表示信用良好。另外,关闭不用的信用帐户并不能提高分数。
  • 含有借款的帐户数目。数目越多,表示风险越高。
  • 信用卡和信用帐户的额度使用比率。如果许多信用卡接近借款最大额(maxing out),就表明将来可能有还款麻烦。
  • 分期付款的帐户数目及其变化。例如,如果贷款一万元买车,先付两千元就比较好,因为这个预付表示借款人能够和愿意偿付债务。
在费寇分数 ( FICO ) 的考虑因素中,支付历史和欠款数额是两个最重要的因素。两者相加达到整个分数比重的 65%。余下的35%的部分由信用历史长短、新的信用和信用类型三者组成。

第三部分 信用历史的长短(Length of Credit History)

该部分约占整个信用比重的15%。一般说来,信用历史较长可以增加信用分数。但是,有人的信用历史不长,也能获得较高的分数。这取决于信用报告的其他部分如何。信用分数将考虑如下三个因素。第一个因素为第一个信用帐户的历史长度和所有帐户平均的历史长度。另外两个因素为特殊帐户建立时间的长短和一定帐户使用时间的长短。

第四部分 新帐户(New Credit)

这个部分约占整个分数比重的10%。目前,很多人持有许多信用,并通过其他途径寻找信用。但是,研究发现短期内开设几个信用帐户代表更大的风险,对那些没有长期信用历史的人来说尤其如此。申请多个信用也代表更大的风险。 在这个部分中,分数主要考虑的有:

  • 具有多少新的帐户。分数既要看有多少信用卡帐户,同时看有多少新的帐户。
  • 新帐户的时间长度。
  • 申请新信用卡的次数。申请纪录将保留两年时间。而费寇分数 ( FICO )仅考虑过去12个月的情况。
  • 上一次贷款人要求信用报告到现在的时间。
  • 过去的支付问题发生后,现在的信用历史是否良好。值得注意的是,重建信用和按时付款一段时间后将会提高分数。

第五个部分 使用信用的类型(Types of Credit in Use)

这一部分占到整个分数权重的10%。分数将考虑信用的组合。它包括信用卡、零售购物帐户、分期付款贷款、金融公司帐户和房屋贷款。分数显示,开设一个不用的帐户并不好。信用组合并无一个关键因素来决定分数。但如果一个信用报告没有其他资讯来确定分数,这个因素就比较重要。分数将考虑帐户的种类有多少和每一个帐户有多少。

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